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　　2021年12月，國務院辦公廳印發《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》。在國家發展改革委、銀保監會指導下，國家公共信用信息中心認真貫徹落實國務院文件精神，扎實推進全國一體化融資信用服務平臺網絡建設，信用信息共享服務中小微企業融資質效顯著提升，地方各級融資信用服務平臺也逐步呈現“百花齊放”格局，在加強信息整合、創新服務方式、助力解決中小微企業融資難題等方面涌現了不少優秀案例。現將部分典型案例分批發布，供各地參考借鑒。

　　上海：多維數據增信賦能 平臺抗疫助企紓困顯實效

　　注冊于金山衛鎮的上海強豐實業有限公司（以下簡稱“強豐”）主營果蔬種植，食用農產品銷售等。疫情防控嚴峻形勢下，強豐參與了生活物資保障工作，與政府簽訂了20多萬份的保供物資采購合同，導致日常運作資金需求量大幅增加，出現了千萬級的流動資金短缺。3月26日，強豐通過上海信易貸綜合服務平臺“同心抗疫 一起守滬”抗疫專區，選擇上海農商銀行中小微企業“戰疫直通車”的“商e貸”產品，線上掃碼提交了融資擔保需求。由于時間緊迫，上海信易貸綜合服務平臺聯合受理行上海農商銀行分支機構金山支行、區財政局啟動了疫情期間信貸綠色通道，對強豐信用狀況精準“畫像”，顯示其信用良好、經營狀況向好。農商行金山支行3月28日即線上討論，于4月2日發放了1000萬元貸款，滿足企業疫情期間資金需求，助力企業穩產保供。

　　上海“信易貸”平臺立足“信用、公益、便捷、安全”的基本定位，利用多層級多維度公共信用信息增信賦能，雙向對接金融機構和信貸主體，助力解決中小微企業融資難、貴、少、緩問題，并形成一系列創新服務探索。

　　一是探索了多元匯聚、聯接融合的數據共享機制。統籌集成國家平臺數據、兄弟省市共享數據、本市工商登記、稅務行政處罰、法院判決、限制高消費令、失信被執行人等8千余項信用數據、各區和園區及第三方的特色數據。積極探索跨區域數據，以及公共信用數據和社會數據的聯接，形成范圍廣泛、維度豐富并不斷擴充的信用信息“數據池”，支撐中小微企業增信賦能，滿足企業信用綜合評價、金融機構風控建模等業務需求。

　　二是探索了供需對接、信用賦能的融資生態體系。搭建多樣、普惠、便利的信貸產品池。優選上線719款信貸產品，涵蓋企業經營、個人經營、消費和涉農等多個類型，支持抵押、質押、保證、無擔保等多種方式，方便用戶自主搜索、篩選、排序，可實現“一鍵授信、一鍵放款”。目前，純信用、純線上、秒批秒貸等特色產品占比近60%；平均放款耗時不超過3天，平均利率低于5%，貸款額度最高可達3000萬，最長期限可至20年。同時，還搭建了中介服務模塊，提供政府政策和第三方機構服務展示渠道，形成政、銀、企、信、擔多方互動的良好生態。

　　三是探索了安全可控、服務創新的系統支撐方式。引入隱私計算等技術，建立“數據模型實驗室”，建設指標庫、樣本庫、模型庫、算法庫，有力支撐金融機構配置和驗證模型參數，極大壓縮了貸款產品開發的成本和周期。目前已有23家銀行通過實驗室訓練模型1800多次，支持創新產品超30個，顯著提高銀行整體信貸風控水平。

　　大連：探索公共信用數據和金融數據融合賦能企業發展“新路徑”

　　“過去申請貸款都是填完一張張報表后等待層層審批，現在利用‘工信e貸’，通過二維碼掃描當時就可知道企業授信額度，然后通過手機銀行申請，從申請到放款不到5個工作日，‘工信e貸’真是及時雨！”大連市柏盛源科技有限公司財務主管付萬言說道。

　　該企業是一家專注于軸承振動分析及智能算法的高新技術企業，也是遼寧省雛鷹企業。因研發費用投入大，盈利回款慢，企業面臨經營資金短缺，急需融資支持。今年3月，該企業法人通過大連市“信易貸”平臺了解到，“工信e貸”產品是基于企業多維度信用數據和多年誠信經營表現的線上信用類貸款產品，具有主動授信、一鍵知信、線上操作、用券降息的特點，通過平臺掃碼進行額度測試并提交了融資申請。工商銀行接收到客戶申請后，第一時間與客戶取得聯系并詳細了解需求情況，同時開辟綠色通道，以非接觸遠程服務方式與客戶進行線上對接，向企業發放138萬元信用貸款，解決了企業營運資金難題。

　　大連市在創新推進“信易貸”工作，以信用數據賦能企業發展方面取得重要突破，得益于扎實的數據基礎、先進的平臺技術、創新的工作模式。

　　一是強抓信用信息歸集共享應用。公共信用信息實行目錄式管理，已覆蓋至全市52個部門11750項信用信息，包括五險一金、水電氣、物流快遞、合同履約、社會輿情等信息，基本實現全域全覆蓋。科學運用“數據安全屋”“同態加密”等技術，對信用信息進行脫敏和加密處理，運用聯邦學習模式開展基于公共信用信息和金融信息的聯合建模，推動實現了跨領域信息“可用不可見”的安全應用。反復開展信用評價模型測試和訓練，打磨更加合理的評價計算方法，并結合傳統信貸業務規則，確定為企業授信的全新策略。

　　二是全面優化信貸服務模式。通過主動為企業授信解決“融資難”問題，企業無需抵押擔保、無需提交材料即可憑模型估算授信金額，獲得預授信額度的企業提交申請即可獲得貸款，目前推出的“工信e貸”產品為全市中小微企業預授信總額達110億元左右；通過建立便捷申貸流程解決“融資慢”問題，依托“信易貸”平臺，將政銀聯合建模的測算功能嵌入到銀行手機APP，為企業提供在線測額、在線申貸、在線獲貸的全流程線上服務，線上申貸最快24小時內到賬；通過深化信用數據應用解決“融資貴”問題，在大連市“信易貸”平臺內推出市場化“數字信用券”，為信用良好的企業提供貸款貼息服務，企業憑券可在“工信e貸”產品中享受降息20BP優惠，年利率最低可達3.7%。

　　三是加強多維監管。在貸前，建立非公開信息授權共享的工作機制，在大連市“信易貸”平臺政府端監測金融機構在開展信貸業務中是否合法合規地使用信用信息，保障企業信息安全。在貸后，監測獲貸企業公共信用異動情況，為金融機構進行風險預警，提示加強風控管理，進一步完善信用監管機制，形成信用監管和信用服務閉環。

　　青島：以“全景畫像”為企業融資增信賦能

　　近年來，青島市聚焦銀企信息不對稱帶來的中小微企業融資難問題，創新搭建“信易貸”平臺，以信用信息為核心，從政府端、數據端、需求端和銀行端發力，形成了“企業提需求、政府出政策、部門推名單、平臺增信用、銀行放貸款、多方擔風險”的全鏈條融資服務體系，針對疫情影響，還上線“抗疫專區”，助企融資成效顯著。截至2022年7月底，平臺累計助力10000余家企業獲得融資超900億元。

　　青島“信易貸”平臺歸集了80余類涉企信用信息，全面、客觀地構成一整套“企業生命體征指標”，以“全景畫像”為企業融資增信賦能，助力金融機構全流程風險把控，有效緩解了“企業融資難、銀行放貸難”兩難困境。

　　今年3月，轄區一家主營嬰幼兒食品的企業-青島明月海祥營養食品有限公司因訂單增多，亟需1000萬元的資金。由于成立時間不久（2019年），廠房又是租賃的，無法提供抵質押物，從銀行難以貸到款。后來，該企業通過“信易貸”平臺向招商銀行青島分行提出貸款申請。因適逢青島西海岸新區疫情管控趨嚴，銀行審批人員實地調查不便，經企業授權后，通過平臺查詢了該企業的收入、利潤、資產負債率等關鍵財務數據以及用工人數、公積金繳存、知識產權等經營信息，認為企業雖然經營年限短、資產較少，但用工人數穩定、資產負債率在合理范圍且繳稅及時，基本面穩定向好，最終給予了該企業1000萬元無抵押純信用貸款。

　　“信易貸平臺不僅降低了我行盡調成本，還提高了審貸效率，而且及時緩解了企業的資金壓力，形成了互利共贏的局面”。招商銀行青島分行相關負責人介紹。